Das Annuitätendarlehen ist eine verbreitete Form der Immobilienfinanzierung. Während der vereinbarten Sollzinsbindung bleibt die regelmäßige Rate grundsätzlich gleich. Innerhalb dieser Rate verschiebt sich jedoch das Verhältnis von Zins und Tilgung.
Wie setzt sich die Rate zusammen?
Zu Beginn wird der Sollzins auf eine hohe Restschuld berechnet. Deshalb ist der Zinsanteil zunächst größer. Mit jeder Tilgung sinkt die Restschuld. Dadurch fallen weniger Zinsen an und ein größerer Teil derselben Rate tilgt das Darlehen.
Vereinfachte Modellrechnung
Reine Modellrechnung zur Erklärung. 3,5 % sind kein aktuelles Angebot und keine Zinsprognose. Nebenkosten, Gebühren und individuelle Konditionen sind nicht berücksichtigt.
Welche Stellschrauben sind entscheidend?
- Sollzins: beeinflusst Rate und Gesamtkosten.
- Anfängliche Tilgung: bestimmt, wie schnell die Restschuld sinkt.
- Zinsbindung: schafft Planungssicherheit für den vereinbarten Zeitraum.
- Sondertilgung: kann die Restschuld zusätzlich reduzieren.
- Tilgungssatzwechsel: kann mehr Flexibilität bei veränderten Lebensumständen schaffen.
Die Restschuld mitdenken
Eine niedrige Tilgung reduziert zunächst die monatliche Belastung, kann aber am Ende der Zinsbindung eine höhere Restschuld hinterlassen. Für diese Restschuld gelten bei der Anschlussfinanzierung die dann verfügbaren Konditionen. Deshalb sollte nicht nur die heutige Rate, sondern auch das spätere Szenario betrachtet werden.
Welche Rate ist tragbar?
Eine tragbare Rate lässt Raum für laufende Lebenshaltung, Instandhaltung, Rücklagen und unerwartete Ausgaben. Eine Bankzusage allein beantwortet nicht, ob die Finanzierung persönlich dauerhaft komfortabel ist.
Annuitätendarlehen vergleichen
Vergleichen Sie nicht nur den nominalen Sollzins. Effektivzins, Zinsbindung, Tilgung, Sondertilgungen, Bereitstellungszinsen und Vertragsflexibilität beeinflussen die Gesamtwirkung.
Rate und Restschuld gemeinsam planen
Im kostenlosen Erstgespräch ordnen wir Budget, Eigenkapital und gewünschte Sicherheit ein. Konkrete Konditionen entstehen erst nach individueller Prüfung.
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